Quanto prenderai di pensione (e perché conviene saperlo adesso)
Di Walter Negro · Pubblicato il 10 aprile 2026 · 6 min di lettura
In breve: Il tasso di sostituzione è il rapporto tra la prima pensione e l'ultimo stipendio. Con il sistema contributivo dipende da quanto si è versato durante tutta la carriera: chi ha iniziato tardi, ha avuto interruzioni o redditi bassi rischia uno scarto importante rispetto al tenore di vita da lavoratore.
Chiedo sempre la stessa cosa nei gruppi: sai quanto prenderai di pensione? Su venti persone, di solito rispondono in due. È l'informazione che dovrebbe guidare tutto il resto del piano.
Cos'è il tasso di sostituzione
È il rapporto tra la prima pensione che riceverai e l'ultimo reddito da lavoro. Se guadagni 2.000 euro netti e la pensione sarà 1.200, il tasso è del sessanta per cento.
Esempio illustrativo. Non è una previsione.
Quel numero, applicato al tuo tenore di vita attuale, dice quanto dovrai integrare. Senza quel numero ogni pianificazione previdenziale è un'ipotesi al buio. L'altra metà del conto è capire quanto ti servirà davvero da pensionato.
Come funziona il sistema contributivo
Nel metodo contributivo la pensione dipende dai contributi versati lungo tutta la carriera, rivalutati, e convertiti in rendita in base all'età di uscita e alla speranza di vita.
Significa che ogni anno senza contribuzione pesa direttamente sull'importo finale, e che uscire più tardi aumenta il coefficiente applicato.
Chi rischia di più
Chi ha cominciato a lavorare tardi o dopo lunghi studi: in questo caso vale la pena capire se conviene il riscatto della laurea. Chi ha avuto periodi lunghi di discontinuità. Chi lavora in proprio con aliquote e redditi variabili. Chi ha avuto interruzioni per motivi familiari.
Per queste situazioni lo scarto tra ultimo reddito e prima pensione può essere considerevole, ed è esattamente il caso in cui l'integrazione va costruita per tempo.
Come sapere quanto prenderai di pensione: la simulazione INPS
Per sapere quanto prenderai di pensione il punto di partenza è il servizio INPS "La mia pensione futura". Usa i contributi che risultano davvero a tuo nome e ti restituisce una stima dell'importo, il tasso di sostituzione e la data in cui potresti andare in pensione.
- Entra nell'area riservata del sito INPS con SPID, CIE o CNS.
- Cerca il servizio "La mia pensione futura".
- Controlla prima l'estratto conto contributivo: ogni periodo lavorato deve risultare. Se manca qualcosa, segnalalo.
- Apri la simulazione e annota tre numeri: importo stimato, tasso di sostituzione e data di uscita.
- Prova a spostare in avanti l'età di uscita e guarda come cambia l'importo.
Come leggere il risultato
Gli importi della simulazione sono lordi. Per confrontarli con il tuo stipendio usa quindi la retribuzione lorda, non quella netta, altrimenti il confronto è falsato.
Un esempio. La tua ultima retribuzione lorda è di 2.400 euro al mese e la simulazione indica una pensione di 1.500 euro lordi. Il tasso di sostituzione è del 62,5% e mancano 900 euro lordi al mese rispetto a oggi. È questa la cifra da cui parte il ragionamento sull'integrazione.
Esempio illustrativo. Non è una previsione né una promessa di rendimento.
La stima si basa su ipotesi di crescita dell'economia e dei salari e sulle regole di oggi. Per questo va presa come ordine di grandezza e ripetuta ogni anno.
Senza SPID: il simulatore PensAMI
Se vuoi solo farti un'idea di quando potresti andare in pensione, l'INPS offre anche PensAMI, un simulatore libero che non richiede login. Inserisci tu i dati e ti indica a quali pensioni potresti accedere. Non calcola però l'importo e non legge i tuoi contributi reali: per sapere quanto prenderai serve "La mia pensione futura".
Vale la pena farlo una volta all'anno, anche solo per verificare che tutti i periodi lavorati risultino correttamente accreditati. Gli errori esistono, e correggerli dopo trent'anni è molto più difficile.
Per approfondire, leggi la guida su Vedi come funziona la previdenza integrativa.
In sintesi
- Il tasso di sostituzione dice quanto dovrai integrare.
- Nel contributivo ogni anno scoperto incide sull'importo finale.
- Carriere tardive o discontinue sono le più esposte.
- Controlla l'estratto contributivo una volta l'anno.
- Per sapere quanto prenderai usa "La mia pensione futura" dell'INPS e confronta la stima con lo stipendio lordo.
Domande frequenti
Come faccio a sapere quanto prenderò di pensione?
Con il servizio INPS "La mia pensione futura", nell'area riservata del sito INPS, con SPID, CIE o CNS. Ti mostra una stima dell'importo, il tasso di sostituzione e la data di uscita, basati sui contributi che risultano a tuo nome.
La stima è affidabile?
È un'indicazione basata su ipotesi di carriera, di crescita economica e sulla normativa attuale. L'importo è lordo. Serve come ordine di grandezza, non come importo garantito.
Se il tasso di sostituzione è basso, cosa faccio?
Si integra con previdenza complementare e patrimonio personale. Prima si comincia, meno pesa mensilmente.
Serve lo SPID per simulare la pensione?
Per "La mia pensione futura" sì, oppure CIE o CNS, perché il servizio legge i tuoi contributi reali. Senza login puoi usare PensAMI, che ti dice a quali pensioni potresti accedere ma non calcola l'importo.
Questo contenuto ha finalità esclusivamente informative e formative. Non costituisce consulenza in materia di investimenti, né una raccomandazione personalizzata su strumenti finanziari. Be Ready non gestisce e non detiene in alcun modo il denaro dei partecipanti. Ogni investimento comporta il rischio di perdita del capitale. Prima di prendere decisioni, valuta la tua situazione personale e, se necessario, rivolgiti a un professionista iscritto all'albo.