È stata una lunga salita verso tassi di interesse più alti da quando l’inflazione ha raggiunto il picco del 9,1% nel giugno 2022.
La Federal Reserve ha lavorato per domare i prezzi al consumo con una serie di 11 rialzi dei tassi di interesse nei mesi successivi, contribuendo a rallentare l’ascesa. L’inflazione si attestava al 3,1% nel novembre 2023.
Con un obiettivo del 2%, la decisione della Fed mercoledì 13 dicembre di mettere in pausa gli aumenti dei tassi per il terzo mese consecutivo mostra che la banca centrale ritiene di vincere la battaglia contro l’inflazione, ma rimane vigilante.
Quindi i tassi di interesse sono ancora elevati e ogni speranza che la Fed li riduca rimane lontana di alcuni mesi.
Come funziona la politica monetaria
La Fed controlla un tasso di interesse: il tasso dei fondi federali, che è il tasso a breve termine che le banche utilizzano per prendere in prestito tra loro. L’ultima azione mantiene l’intervallo target per il tasso dei fondi federali al 5,25-5,50%. Le decisioni sui tassi di interesse della Fed si diffondono attraverso il mondo finanziario, influenzando virtualmente ogni aspetto dei costi del prestito e dei tassi di risparmio. La gestione dei tassi di interesse è la medicina monetaria che la Fed utilizza per:
• Rallentare l’economia aumentando i tassi di interesse nel tentativo di domare i costi in aumento (alta inflazione) misurati dall’indice dei prezzi al consumo.
• Contribuire a una ripresa quando siamo all’estremo opposto di un ciclo economico abbassando i tassi di interesse come un’iniezione di liquidità nel sistema finanziario.
• Consentire alle mosse passate di radicare mentre la Fed considera azioni future mantenendo stabili i tassi.
Cosa prevede la Fed per i tassi di interesse
In una dichiarazione rilasciata a seguito dell’annuncio di un’altra pausa negli aumenti dei tassi, la Fed ha dichiarato che “l’inflazione si è attenuata nell’ultimo anno ma rimane elevata”. Poiché una forte economia può alimentare prezzi al consumo più alti, la Fed afferma che “continuerà a valutare ulteriori informazioni e le loro implicazioni per la politica monetaria”.
I singoli membri del Federal Open Market Committee, che stabilisce il tasso dei fondi federali, mantengono un obiettivo del 4,6% entro la fine del 2024, il che implicherebbe tre tagli dei tassi l’anno prossimo. Ma il presidente della Fed, Jerome Powell, ha dichiarato che tali previsioni non sono una “decisione o un piano del comitato” e ulteriori aumenti dei tassi potrebbero essere effettuati “se appropriato”.
Ecco come le azioni della Fed potrebbero riversarsi sui tuoi prestiti e conti.
Come la pausa degli aumenti dei tassi influisce su conti correnti e di risparmio
La tua liquidità a breve termine dipende dal denaro in banca. Per anni, ciò ha significato che gli americani facevano poco o nulla con i loro soldi. Con l’aumento dei tassi di interesse, sono aumentati anche i rendimenti dei conti di deposito. La continua pausa negli aumenti dei tassi di interesse da parte della Federal Reserve manterrà probabilmente i tassi dei conti di deposito vicini al loro livello attuale.
Tuttavia, i risparmiatori avveduti devono cercare i migliori rendimenti poiché i fornitori considerano di ridurre i pagamenti di interesse.
Conti correnti
I conti correnti che pagano interessi offrono i rendimenti più modesti. Tuttavia, hai bisogno di accesso rapido ai soldi e, se gestisci il tuo flusso di cassa, la banca non avrà la maggior parte di quei soldi in mano per molto tempo.
I conti correnti che fruttano interessi hanno pagato una media nazionale dello 0,04% mensile nel novembre 2022. Un anno dopo, quel tasso era salito allo 0,07%. Su una scala di “non molto interesse” misurata in punti base, questo va da un filino a un tantino.
Avanziamo sulla scala del rendimento per i contanti.
Conti di risparmio
Il denaro a breve e medio termine è meglio piazzato in un conto di risparmio. Fa parte della tua strategia di denaro facile da spostare. L’anno scorso, a novembre, il tasso di interesse medio mensile su un conto di risparmio tradizionale presso una banca tradizionale era dello 0,24%. A novembre 2023 era dello 0,46%.
I conti di risparmio ad alto rendimento pagano di più: su Yahoo Finance si vedono rendimenti annuali percentuali (APY) di conti di risparmio ad alto rendimento tra il 4,5% e il 5% o anche più. (L’APY è il risultato della capitalizzazione del tasso di interesse. I periodi di capitalizzazione possono variare da banca a banca.)
Conti del mercato monetario
Un conto del mercato monetario aumenta spesso il tuo rendimento rispetto a un comune conto corrente, ma probabilmente dovrai depositare da $10,000 a $100,000 per ottenere un aumento.
Il tasso di interesse medio nazionale mensile di novembre scorso era dello 0,29%. Un anno dopo, era dello 0,63%. Si tratta di una leggera diminuzione rispetto al tasso di ottobre. Ma ricorda, si tratta di una media. Considera di mettere il tuo secondo strato di denaro in un conto del mercato monetario sopra la media. È il denaro che vuoi avere a portata di mano, ma non troppo vicino al conto corrente.
Per farlo, cerca un conto del mercato monetario ad alto rendimento. Mentre la Federal Reserve mantiene i tassi di interesse dove sono, i conti del mercato monetario ad alto rendimento rimarranno elevati. Ancora una volta, su Yahoo Finance si vedono tassi di interesse ad alto rendimento nella fascia del 4% medio e oltre.
Cosa fare ora: confronta i tassi presso le banche, sia tradizionali che online. Mantieni il tuo denaro a breve termine agile e guadagna il miglior tasso possibile.
Cosa fa la politica della Fed per i CD
Quest’anno ha portato buone notizie per i CD. Con l’aumento dei tassi da parte della Fed, i certificati di deposito hanno guadagnato di più.
Un CD a 12 mesi guadagnava un interesse mensile dell’0,90% a novembre 2022. Dopo una serie di aumenti dei tassi, lo stesso CD a scadenza di 12 mesi stava pagando l’1,85%. I migliori CD stanno superando il 5,5% di APY. Il tuo deposito minimo e il termine determineranno il tuo tasso.
Considera una scala di CD per cavalcare l’onda crescente dei tassi di interesse.
Cosa fare ora: Usa i CD per guadagnare interessi sul tuo denaro a medio termine. Spostando le scadenze con la strategia della scala menzionata sopra, avrai la flessibilità di beneficiare di tassi di interesse più elevati e di accedere ai tuoi soldi senza vincolarli per anni.
Cosa significherà l’ultima mossa della Federal Reserve per prestiti e mutui
Ora passiamo all’altro lato del bilancio tra attività e passività. Tassi di interesse più elevati influenzati dal restringimento dell’offerta di moneta della Federal Reserve significano che paghi di più ai creditori per prendere in prestito.
Prestiti personali
I tassi di interesse sui prestiti personali sono saliti dal 8,73% all’inizio degli aumenti dei tassi della Fed nel 2022 al 12,17% nell’agosto 2023.
Prestiti studenteschi
Con la fine della dilazione e la ripresa dei pagamenti, i prestiti agli studenti sono di nuovo al centro dell’attenzione per coloro che devono ancora rimborsare. La maggior parte dei prestiti federali ha tassi di interesse fissi, quindi la politica della Fed non li influisce. I prestiti studenteschi privati possono avere un tasso variabile, e gli aumenti dei tassi della Fed possono essere un fattore.
Per conoscere il tasso di interesse di un prestito esistente, contatta il tuo prestatore o il servizio di gestione del prestito.
L’ultimo piano dell’amministrazione Biden, SAVE IDR, potrebbe consentire pagamenti inferiori a coloro che ne hanno diritto. Oltre 800.000 mutuatari sono stati informati sulla cancellazione del debito legata ai piani di rimborso basati sul reddito.
Mutui per l’acquisto della casa
Se hai cercato di acquistare una casa negli ultimi due anni, conosci questa storia. I tassi dei prestiti per l’acquisto della casa sono schizzati in alto. Quando sono iniziati gli aumenti dei tassi della Fed, i prestatori stavano fissando i tassi dei mutui a tasso fisso a 30 anni intorno al 4%, secondo Freddie Mac. I tassi di interesse per i prestiti immobiliari sono leggermente diminuiti dalla fine di ottobre ma si aggirano comunque intorno al 7%.
La Fed non influenza direttamente i tassi di interesse attuali per i mutui, poiché sono una conseguenza dei prestatori che seguono i mercati finanziari. Tuttavia, se l’alta inflazione continua a diminuire, è probabile che presto anche i tassi dei mutui per l’acquisto della casa seguano l’esempio. Non sarà una discesa a picco. Ci sono voluti quasi 20 anni per far scendere i tassi dei mutui dal 7% nel 2001 a un tasso annuo inferiore al 3% nel 2020. E chi sta cercando di acquistare una casa potrebbe non vedere presto i prestatori fissare nuovamente tassi di mutuo così bassi. La media di 50 anni per un mutuo a tasso fisso a 30 anni è ben oltre il 7%.
Cosa fare ora: Valuta attentamente l’assunzione di debiti aggiuntivi dato che i tassi di interesse rimangono elevati. Se decidi di avviare un nuovo prestito, pianifica il tuo pagamento mensile in modo che i tassi rimangano principalmente stabili. Poi, se i tassi di interesse dovessero scendere e avessi l’opportunità di rifinanziare, sarà una gradita sorpresa per il tuo bilancio.
Come gli aumenti dei tassi di interesse della Fed influenzano le carte di credito
Mentre la lotta della Fed contro l’inflazione potrebbe rallentare l’aumento dei prezzi al consumo, gli aumenti passati dei tassi di interesse della banca centrale hanno influenzato anche il debito delle tue carte di credito, e non in modo positivo.
I tassi di interesse delle carte di credito sono saliti da una media dell’16,65% a ben oltre il 22% durante l’ultimo ciclo di aumenti dei tassi della Federal Reserve. Senza dubbio, quelle spese di interesse ad APR variabile sulle carte di credito rimarranno alte fintanto che la politica monetaria rimarrà ferma.
Ciò significa che i pagamenti minimi dovuti non diminuiranno e le rigide spese di interesse sui saldi delle carte di credito rimarranno, a meno che tu non saldi completamente le carte ogni ciclo di fatturazione.
Cosa fare ora: Dà la priorità al pagamento delle carte di credito che puoi, specialmente quelle con gli interessi più elevati, e considera i trasferimenti di saldo verso offerte di carte di credito con tassi di interesse più bassi o zero interessi, se il tuo punteggio di credito lo permette. Con un buon credito, un prestito personale per la consolidazione del debito delle carte di credito potrebbe essere un’altra opzione da considerare.
